JAKARTA, ELVIEANAMETH.COM – Banyak nasabah pinjol memilih diam saat mulai kesulitan membayar. Mereka berharap masalahnya bisa diselesaikan sendiri, tanpa ada yang perlu tahu. Masalahnya, diam tidak pernah benar-benar menyembunyikan utang. Diam hanya memindahkan siapa yang lebih dulu tahu.
Kisah berikut disusun dari pola yang sering saya temui di ruang konsultasi. Seorang anak yang ingin menjaga perasaan ibunya, dan satu hari ketika semua yang ia sembunyikan terbuka satu per satu.
Pesan yang tidak pernah terkirim
Di layar HP-nya ada percakapan dengan Ibu. Jarinya sudah mengetik pelan-pelan: “Bu, aku mau bicara soal utang...”
Ia menatap kalimat itu lama. Lalu menghapusnya lagi.
Bukan sekali ini ia melakukannya. Sudah berkali-kali kalimat itu ia tulis, dan berkali-kali pula ia hapus sebelum sempat terkirim. Setiap kali ingin menekan tombol kirim, bayangan wajah ibunya yang kecewa muncul lebih dulu.
Utangnya tersebar di beberapa aplikasi. Alasannya diam selalu sama: takut dimarahi, takut mengecewakan, dan malu. Ibunya sudah membesarkannya dengan susah payah. Ia tidak ingin menjadi beban lagi, apalagi karena utang.
Jadi ia memilih menyimpan semuanya sendiri. Aplikasi-aplikasi pinjol disembunyikan di folder yang tidak mencolok. HP selalu dalam mode senyap. Dan telepon dari nomor tidak dikenal tidak pernah ia angkat.
Ia pikir, selama tidak diangkat, semuanya akan aman.
Suatu pagi, yang ditelepon duluan justru Ibu
Pagi itu ia sedang bersiap berangkat kerja ketika HP-nya bergetar. Bukan dari nomor asing. Kali ini dari Ibu.
Ibu (09.12): Tadi ada yang telepon Ibu, nanya kamu di mana.
Ibu (09.13): Katanya kamu ada tagihan yang belum dibayar. Benar?
Tangannya langsung dingin.
Ia membaca pesan itu pukul 09.20. Dibaca berkali-kali, tapi tidak dibalas. Ia tidak tahu harus menjawab apa. Mengaku terasa terlalu berat. Berbohong terasa lebih salah lagi.
Jadi ia memilih diam, lagi.
Siangnya, satu per satu ikut tahu
Ia berharap telepon ke ibunya hanya sekali. Ternyata tidak.
Kakak (11.05): Nomorku juga dihubungi soal kamu. Ada apa?
Belum sempat ia menjawab kakaknya, pesan lain masuk. Kali ini dari teman kantor, orang yang sama sekali tidak ia sangka.
Rina, teman kantor (13.40): Tadi ada yang telepon aku, nanyain kamu. Aman?
Ia menatap layar HP dengan perasaan campur aduk. Malu, takut, dan panik bercampur jadi satu.
Satu rahasia yang ia jaga berbulan-bulan, dan dalam satu hari tiga orang tahu dari orang lain. Bukan dari dirinya sendiri.
Malamnya, Ibu bertanya langsung
Seharian ia tidak berani membuka percakapan dengan Ibu. Tapi malam itu, pesan dari Ibu masuk lagi.
Ibu (21.02): Kenapa tidak cerita ke Ibu?
Kali ini ia tidak bisa lagi diam. Butuh delapan menit baginya untuk mengetik tiga kata.
Dia (21.10): Aku malu, Bu.
Balasan Ibu datang satu menit kemudian. Pendek, tapi menusuk.
Ibu (21.11): Ibu lebih malu tahu dari orang lain.
Ia membaca kalimat itu dan menangis.
Selama ini ia diam supaya ibunya tidak malu dan tidak kecewa. Ternyata, justru diamnya itulah yang membuat ibunya paling terluka. Yang paling berat bagi keluarga bukan jumlah utangnya, melainkan kenyataan bahwa mereka harus mengetahuinya dari orang asing di telepon.
Kenapa justru Ibu yang ditelepon?
Banyak nasabah bertanya, kenapa penagih bisa sampai menelepon keluarga? Jawabannya ada pada urutan penagihan yang terjadi sebelumnya.
Dalam kisah ini, catatan penagihannya kira-kira begini: telepon ke nasabah tidak diangkat, telepon ulang juga tidak diangkat, pesan pengingat dibaca tapi tidak dibalas. Setelah semua jalur itu buntu, penagih mencari lewat kontak darurat.
Waktu saya masih bekerja sebagai desk collection, kontak darurat memang biasanya dihubungi ketika nasabah tidak bisa dihubungi sama sekali. Artinya, telepon yang tidak diangkat tidak membuat masalah hilang. Masalahnya hanya berpindah, dari HP nasabah ke HP keluarganya.
Kisah seperti ini juga bukan cerita satu orang. Pada Januari 2025, OJK menyampaikan ada 1.672 pengaduan yang berindikasi pelanggaran oleh petugas penagih. Sebanyak 1.106 di antaranya berasal dari pinjaman daring, 387 dari perbankan, dan 179 dari perusahaan pembiayaan. Dua dari tiga aduan datang dari nasabah pinjol.
Kalau dilihat lebih luas, OJK mencatat 13.540 pengaduan terkait perilaku petugas penagihan sepanjang 2024 hingga awal 2025. Lagi-lagi, pinjaman daring menjadi penyumbang terbanyak, dengan 7.993 pengaduan.
Keluargamu bukan penanggung utangmu
Ada satu hal yang perlu dipahami oleh nasabah dan keluarganya: kontak darurat bukan penjamin utang.
Kontak darurat boleh ditanya soal keberadaanmu, dengan persetujuan pemilik nomornya. Tapi kontak darurat tidak boleh ditagih, dipermalukan, ditekan, atau dihubungi terus-menerus. Mereka juga tidak wajib membayar utangmu sepeser pun. Penjelasan lengkapnya ada di Kontak Darurat Pinjol Dihubungi Penagih, Apakah Wajib Membayar Utang?
Kalau keluargamu sampai ditagih atau ditekan, itu pelanggaran yang bisa dilaporkan.
Tapi perlu diingat juga: aturan itu tidak mengubah satu kenyataan. Kalau kamu menghilang, keluargamulah orang pertama yang dicari.
Kalau kamu di posisi dia
Kalau saat ini kamu sedang menyimpan utang dari keluarga, jangan tunggu sampai mereka ditelepon penagih lebih dulu.
Mulai duluan. Pilih satu orang yang paling mungkin terdampak, misalnya pasangan, orang tua, atau orang yang kamu cantumkan sebagai kontak darurat. Bicara jujur dan singkat. Tidak perlu semua detail di pesan pertama. Yang penting, tegaskan bahwa kamu tidak sedang minta dibayari.
“Bu, aku punya utang di beberapa aplikasi. Aku tidak minta dibayari. Aku hanya mau Ibu tahu dari aku, bukan dari orang lain.”
Kalau keluarga sudah terlanjur ditelepon, kabari mereka hari itu juga. Minta maaf, jelaskan singkat, lalu arahkan penagih kembali kepadamu.
“Kak, maaf kalau ada yang telepon soal aku. Itu tanggung jawabku, Kakak tidak wajib bayar apa pun. Kalau ditelepon lagi, bilang saja hubungi aku langsung.”
Setelah itu, angkat telepon penagihnya. Diam membuat penagihan melebar ke mana-mana. Merespons, walaupun belum bisa membayar penuh, membuat penagihan tetap tertuju kepadamu, bukan kepada orang-orang yang kamu sayangi.
Kamu yang berutang. Kamu juga yang harus bicara duluan, sebelum orang lain yang bicara.
Catatan: cerita ini adalah ilustrasi yang disusun dari pola kasus yang sering ditemui saat konsultasi. Nama dan detail pribadi sudah disamarkan.
